Представьте, что ваш друг предлагает занять деньги, но при этом требует возвращать половину суммы, которую вы ему должны, каждый месяц в качестве процентов. Звучит абсурдно? Добро пожаловать в мир кредитных карт 2026 года!
По данным на конец 2025 года, полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам в России достигла 50,1% годовых — рекордный уровень за последние пять лет. В течение года ставки подскочили на 17,5 процентных пункта, а последняя волна роста была зарегистрирована весной 2022 года, когда ПСК достигала "всего лишь" 34,9%.
В данной статье рассмотрим причины такого роста, виновников ситуации и возможные действия для людей, желающих получить кредитную карту, не оказавшись в долговой яме.
Что такое ПСК и почему она важнее рекламных ставок
Начнем с термина. Рекламируя свои услуги, банки часто представляют ставки на уровне "от 29,9%!". Но это как цена в магазине без учета дополнительных затрат. Реальную картину дает полная стоимость кредита (ПСК).
PСК включает:
- Процентную ставку;
- Комиссии за обслуживание;
- Страховки и дополнительные услуги;
- Платежи за выпуск и СМС-информирование.
Иными словами, ПСК показывает, сколько вы на самом деле переплатите, если будете активно использовать кредитную карту. И сейчас этот показатель превышает 50%.
Откуда взялись эти страшные цифры
Давайте взглянем на динамику. Аналитики «Скоринг Бюро» отмечают следующие тенденции:
- Весна 2022 года: резкий рост ПСК до 34,9%;
- 2023-2024 годы: стабильность на уровне 30,1-32,6%;
- I квартал 2025 года: взлет до 45,9%;
- IV квартал 2025 года: рекордные 50,1%.
Хотя к концу 2025 года ключевая ставка ЦБ начала снижаться, это никак не повлияло на кредитные карты. Методы управления не помогли стабилизировать ситуацию.
Январь 2026: ставки остаются высокими
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в январе 2026 года ПСК зафиксирована на уровне 50,38%, что лишь незначительно ниже декабря (50,53%). Год назад, в январе 2025-го, этот показатель составлял 42,85%.
Средний лимит по кредитным картам также сократился до 103 тысяч рублей, что подтверждает: банки не только завышают ставки, но и уменьшают свои предложения.
Почему такие ставки стали нормой?
Причина 1. Умные клиенты разрушают бизнес
Ситуация меняется: все больше клиентов успевают гасить долги в льготный период. Это приводит к падению прибыли у банков, и они вынуждены повышать ставки для тех, кто не выплачивает вовремя.
Причина 2. Высокие риски для банков
В условиях экономической нестабильности банки закладывают в ставки повышенные риски, fearing borrowers won't repay loans, leading to higher rates.
Причина 3. Заработок, а не благотворительность
Банки стремятся максимизировать свою прибыль, что увеличивает стоимость кредитов в условиях высоких ставок на фондирование.
Таким образом, противоречивая ситуация привела к резкому снижению спроса на кредитные карты. По итогам 2025 года выдача карт сократилась почти на 43%. Январь 2026 года продолжает эту тенденцию, фиксируя рекордно низкий уровень новых договоров.
С учетом всех перечисленных факторов, картами под 50-60% рисковать не стоит. Лучший подход — избегать таких обязательств и находить более выгодные варианты.
Что учесть, если кредитка необходима
Если все же возникла необходимость в кредитной карте, стоит обратить внимание на следующие моменты:
Совет 1. Сравнивайте предложения банков
Ищите карты с низкой ПСК. Некоторые банки предлагают ПСК около 29-30%, что все еще много, но более приемлемо.
Совет 2. Воспользуйтесь льготным периодом
Если планируете погасить долг быстро, льготный период поможет избежать оплаты процентов.
Совет 3. Не снимайте наличные
Снятие наличных может обойтись значительно дороже, включая комиссии и мгновенный старт процентов.
Совет 4. Читайте договор
Все условия и возможные дополнительные комиссии прописаны в договоре. Не забывайте тщательно изучать его перед подписанием.
В условиях постоянного роста ставок эксперты предсказывают, что рынок будет ограничен, а предложения банков продолжат ухудшаться. На фоне высоких расходов и ограничений со стороны Центробанка банки начнут бороться за качественных заемщиков с индивидуальными условиями.
Помните: 50% годовых — это угроза, а не возможность. Прежде чем брать кредит, хорошенько подумайте, нужно ли оно вам.
